Hausbauberater

Baufinanzierung

• Das Finanzierungskonzept
• Angebote vergleichen
• Eine Filiale vor Ort oder ein Anbieter aus dem Internet?
• Darlehensformen

 

Das Finanzierungskonzept

Sie wissen nun wie Ihr Haus aussehen soll und wie viel es kosten wird. Jetzt geht es daran die Finanzierung zu planen. Dazu müssen Sie vorab folgende Fragen klären:

Wie viel Geld benötigen Sie insgesamt?
Können Sie Förderdarlehen nutzen und welche?
Wie viel Eigenkapital können Sie aufbringen?
Wie hoch darf die monatliche Belastung für die Rate sein?
Für welchen Zeitraum wollen Sie den Zins festschreiben lassen?

Bedenken Sie bei der Finanzierung unbedingt, dass beim Hausbau oder Kauf noch Nebenkosten anfallen, diese liegen bei durchschnittlich 10% der Gesamtbaukosten und müssen meist sofort bezahlt werden.  Dazu gehören die anteiligen Erschließungskosten für öffentliche Straßen und Wege, für Strom-, Gas- und Wasseranschluss sowie die Kosten für Außenanlagen wie Wege und Stellplätze und ggf. Beleuchtung. Und schließlich die Baunebenkosten (z. B. Honorar für Architekten oder Ingeniere, Vorfinanzierung) sowie die Erwerbsnebenkosten (Makler, Notar, Grunderwerbssteuer, Grundbuchamt), die keinesfalls zu unterschätzen sind. Allein die Grunderwerbsteuer macht schon mit 3,5 Prozent des Kaufpreises einen erheblichen Anteil aus.

 

Angebote vergleichen

Bevor Sie sich für eine Bank entscheiden, holen Sie mehrere Finanzierungsangebote von verschiedenen Banken ein. Achten Sie auf die Vergleichbarkeit der Angebote, indem Sie die Finanzierungssumme vorgeben und vergleichen Sie Kosten der Finanzierungen. Jede Bank erhebt unterschiedliche Gebühren, welche sich im Effektivzins niederschlagen.
Achten Sie auch auf Schätzkosten und Bereitstellungszinsen, die nicht im Effektivzins enthalten sind.
Vergessen Sie nicht, sich auch von Ihrer Hausbank ein Angebot unterbreiten zu lassen. Ihre Hausbank kennt Sie und wenn Sie ein Konkurrenzangebot vorlegen, bessern viele Institute nach.

 

Eine Filiale vor Ort oder ein Anbieter aus dem Internet?

Eine Baufinanzierung bietet nahezu jede Bank, mittlerweile auch im Direktvertrieb und aus dem Ausland. Vermittlungsgesellschaften, die Kredite im Direktvertrieb anbieten, sind fast immer deutlich günstiger. Hier fehlt allerdings eine persönliche Betreuung. Über Internet füllen Sie Ihre Anträge wie bei einem „normalen“ Kreditantrag aus und Sie bekommen dann die Unterlagen mit der Post zur Unterschrift zugeschickt. Wünschen Sie eine persönliche Beratung, sollten Sie sich auf jeden Fall für eine Bank vor Ort entscheiden. Nach einer Terminvereinbarung steht Ihnen ein Ansprechpartner zur persönlichen Beratung zur Verfügung. Er klärt mit Ihnen alle mit der Finanzierung in Zusammenhang stehende Fragen.

Es gibt ferner spezielle Hypotheken- und Discountbanken, insoweit stehen Sie einem vielfältigen Angebotsspektrum gegenüber. Hier finden Sie ein paar grundlegende Hinweise zu den Darlehensformen.

 

Darlehensformen

Das Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen ist die klassische Finanzierungsform von Immobilien und Hausbau. Hier zahlen Sie die Darlehenssumme in einer Kombination aus Zins und Tilgung zurück. Im Laufe der Zeit verringert sich Ihre Zinsaufwendung durch die geleistete Tilgung. Im Normalfall ist der Zins abhängig von der Laufzeit des Darlehens, also umso höher, je länger der Zins vertraglich festgeschrieben wird. Die übliche Zinsfestschreibungszeit beträgt fünf oder zehn Jahre, derzeit machen wegen der günstigen Konditionen auch längerfristige Verträge Sinn.

Ratentilgungsdarlehen

Beim Ratentilgungsdarlehen zahlt der Kreditnehmer festgelegte Tilgungsraten. Sinn der Sache ist hier, dass dadurch die Zinsbelastung von Jahr zu Jahr sinkt. Sie bezahlen bei dieser Darlehensart zwar weniger Zinsen, dafür ist die finanzielle Anfangsbelastung allerdings wesentlich höher als beim Annuitätendarlehen.

Darlehen mit ausgesetzter Tilgung  

Das Darlehen mit ausgesetzter Tilgung  vermeidet zwar zum Beginn der Finanzierung zu hohe Belastungen. Sie müssen aber darauf achten, dass Sie irgendwann tilgen müssen. Lassen Sie sich umfassend beraten. Die meisten Banken verlangen in der Regel  als Absicherung einen Bausparvertrag oder eine Kapitallebensversicherung.

Versicherungsdarlehen

Beim Versicherungsdarlehen wird erst am Ende der Laufzeit mit einem Mal getilgt und zwar aus der Auszahlung einer Kapitallebensversicherung. Der geliehene Betrag wird normal verzinst, wobei der Zinssatz um 0,25 Prozentpunkte niedriger sein kann. Abgesehen davon, dass die Beleihungsgrenze für diese Art der Kreditnahme sehr niedrig ist, halten wir diesen Weg für den privaten Bereich eher ungeeignet. Außerdem ist das finanzielle Risiko sehr hoch, da der hohe Finanzierungsbetrag über die gesamte Laufzeit bestehen bleibt.
Der aus unserer Sicht einzige Vorteil liegt darin, dass bei der Finanzierung von Kapitalanlagen (fremdgenutzte Immobilie) Vorteile durch das Absetzen der Zinsen als Werbungskosten entstehen könnten. Dies trifft nur auf Vermietungsobjekte zu.

Es gibt eine Vielzahl von Baufinanzierungsanbietern, die die unterschiedlichsten Produkte im Angebot haben und die verschiedensten Konditionen bieten. Es ist daher nicht einfach, das passende Produkt und den günstigsten Anbieter zu finden.

Hier finden Sie weitere nützliche Hinweise uns Tips zum Thema Baufinanzierung:
www.bedarfsgerecht-finanzieren.de